주택담보대출을 신청하려 할 때 예상보다 낮은 한도나 DSR 초과로 인한 부결 통보를 받으면 당황스럽고 허탈할 수밖에 없습니다. 특히 단독 소득으로는 원하는 대출을 받기 어려운 경우, ‘부부합산 DSR’ 전략을 활용하면 승인률을 크게 높일 수 있습니다.
이번 글에서는 부부합산 DSR을 활용해 주담대 승인 가능성을 높이는 방법과 반드시 준비해야 할 조건을 정리해드립니다.
부부합산 DSR이란?
DSR은 총부채원리금상환비율을 뜻하며, 모든 금융권 대출의 연간 원리금 상환액을 연소득으로 나눈 비율입니다. 일반적으로 은행에서는 DSR 40%를 기준으로 대출 한도를 산정하고 있으며, 이때 소득이 적으면 아무리 담보가치가 높아도 대출이 줄어드는 구조입니다.
부부합산 DSR은 이 계산 방식에 배우자의 소득을 포함시켜 총 소득을 높이고, DSR 수치를 낮춰 한도를 늘리는 방식입니다. 맞벌이 부부라면 반드시 고려해야 할 전략입니다.
승인률을 높이려면 반드시 갖춰야 할 조건
부부합산이 자동으로 적용되는 것은 아닙니다. 금융기관은 아래 조건을 모두 충족해야만 부부합산을 인정합니다.
1. 소득 증빙 가능한 배우자여야 함
배우자가 근로소득자라면 원천징수영수증, 건강보험자격득실확인서, 급여 입금 내역 등 공식적인 소득 증빙이 가능해야 하며, 자영업자는 종합소득세 신고서나 소득금액증명원이 필요합니다.
2. 배우자 동의서 제출 필수
DSR 합산은 배우자도 금융조회 대상이 되므로, 개인정보 제공 및 대출 동의서에 서명해야 합니다.
3. 부부관계 증빙 필요
주민등록등본, 가족관계증명서를 통해 배우자 관계를 명확히 확인해야 하며, 사실혼 관계는 인정되지 않습니다.
4. 일부 금융사는 공동명의를 요구
공동명의가 아닌 경우에도 합산이 가능한 은행이 많지만, 금융기관에 따라 공동명의일 때만 합산을 허용하는 경우도 있으므로 사전 확인이 필요합니다.
한도 얼마나 늘어날 수 있나?
사례 A – 단독 소득 기준
신청인 소득: 연 4,000만 원
DSR 40% 적용 → 연 원리금 상환 가능액 1,600만 원
→ 대출 한도 약 1.7억 원 수준
사례 B – 부부합산 적용
신청인 소득: 4,000만 원 + 배우자 소득: 3,500만 원 = 합산 7,500만 원
DSR 40% 적용 → 연 원리금 상환 가능액 3,000만 원
→ 대출 한도 약 3억 원 수준까지 확대 가능
이처럼 부부합산만으로 대출 한도가 1.5~2배 가까이 증가할 수 있습니다.
주의할 점도 꼭 확인하세요
- 배우자의 신용점수도 심사 대상
합산은 소득만 하는 것이 아니라 신용도 조회와 금융이력도 함께 심사됩니다. 배우자의 신용점수가 너무 낮다면 오히려 부정적 요소로 작용할 수 있습니다. - DSR 합산 후 이자 부담도 함께 늘어남
한도가 늘어난 만큼 원리금 상환액도 커지기 때문에, 실제 상환 가능성까지 고려한 전략적 대출 사용이 중요합니다. - 배우자 명의 대출까지 합산 대상일 수 있음
금융기관에 따라 배우자 명의의 기존 대출까지 DSR에 반영하는 경우가 있으니, 배우자의 금융 상황도 미리 점검해야 합니다.
Q&A. 자주 묻는 질문
Q. 전업주부이거나 무직인 배우자도 합산 대상이 되나요?
아닙니다. 반드시 공식 소득 증빙이 가능한 경우에만 부부합산 DSR 적용이 가능합니다.
Q. 부부합산을 하면 반드시 공동명의여야 하나요?
아니요. 대부분의 금융기관은 단독명의여도 배우자 소득을 합산 가능하지만, 은행별로 정책이 다를 수 있어 사전에 확인이 필요합니다.
Q. 소득은 되는데 배우자 신용이 낮으면 대출에 불리한가요?
그럴 수 있습니다. 부부합산을 신청하면 배우자의 신용도도 함께 조회되므로 연체 이력이나 점수 하락 이력이 있다면 오히려 단독 신청이 유리할 수도 있습니다.
부부합산 DSR 전략적으로 사용하면 승인률은 높아지고 한도는 2배까지
부부합산 DSR은 맞벌이 부부에게 제공되는 가장 현실적인 대출 확대 전략입니다. 조건만 갖춘다면 단독으로는 불가능했던 한도를 충분히 확보할 수 있고, 최근처럼 대출 규제가 강화된 시기에는 사전 준비 여부에 따라 승인 여부가 갈리기도 합니다.
다만 합산에 따른 책임도 함께 따르기 때문에, 소득, 신용, 금융 이력 모두를 점검한 후 대출 실행 여부를 결정하는 것이 가장 현명한 방법입니다.
최근댓글