아파트 담보 대출을 고려하고 있는 많은 분들에게 후순위 아파트 담보 대출은 중요한 선택지 중 하나입니다. 특히, 최근 강화된 대출 규제와 함께 DSR(총부채원리금상환비율) 제도의 중요성이 더욱 부각되고 있습니다. 이번 글에서는 후순위 아파트 담보 대출의 DSR 계산법부터 승인 절차까지 상세히 알아보고, LTV(주택담보대출비율) 70%와 80%의 차이를 비교해보겠습니다.
후순위아파트담보대출 이란?
후순위아파트담보대출은 기존에 설정된 선순위 대출 이외에 추가로 받는 것을 의미 합니다. 이는 주로 긴급한 자금이 필요한 상황에서 활용되거나 생활안정자금, 사업자금등의 목적 이외에도 전세반환금의 일부 부족한 금액을 해결하기 위해서도 사용이 되고 있습니다.
DSR(총부채원리금상환비율)란?
DSR은 차주의 모든 대출에 대한 연간 원리금 상환액을 연 소득으로 나눈 비율입니다. 이는 채무자의 상환 능력을 평가하는 중요한 지표로, 최근 금융당국은 대출자의 DSR을 기준에 따라 한도를 줄이려고 하는 것이 특징 입니다. 그래서 후순위 처럼 한도를 극대화 해야 하는 상황에서는 DSR 비율을 늘리거나 규제를 받지 않는 방법으로 우회 하여 신청하기도 합니다.
DSR 계산법
DSR 계산은 다음과 같이 이루어집니다.
- 모든 대출 원리금 합산: 차주의 모든 대출(주택담보대출, 신용대출, 자동차 할부금 등)에 대한 연간 원리금 상환액을 합산합니다.
- 연 소득 확인: 차주의 연간 소득을 확인합니다.
- DSR 계산: 모든 대출의 연간 원리금 상환액을 연 소득으로 나눕니다.
예를 들어, 차주의 연 소득이 5,000만원이고, 모든 대출의 연간 원리금 상환액이 1,500만원인 경우 DSR은 30%가 됩니다.
후순위아파트담보대출 DSR
후순위아파트담보대출 신청을 위해서는 기존 부채를 포함하여 추가로 받게 되는 원리금 상환금액을 모두 고려한 DSR이 중요합니다. 금융기관은 차주의 DSR이 일정 비율(통상 40% 이하)을 초과하지 않도록 한도를 조정해야 합니다. 2금융권은 50% 또는 규제 없이 신청하는 방식이 있어, 구입자금을 제외한 후순위담보를 주로 알아볼 때 활용되기도 합니다.
후순위아파트담보대출 활용 팁
- DSR 관리: 대출을 받기 전에 자신의 DSR을 정확히 계산하고 관리하는 것이 중요합니다. 이를 통해 대출 한도를 예측하고, 무리한 대출을 피할 수 있습니다.
- 금리 비교: 여러 금융기관의 금리를 비교하여 최적의 조건을 찾는 것이 중요합니다. 후순위 대출은 금리가 낮은편은 아니기 때문에 금리 차이에 따른 상환 부담을 미리 계산해봐야 합니다.
LTV는 담보가치 대비 신청 할 수 있는 금액의 비율을 의미합니다. 예를 들어, 아파트의 담보가치가 1억원이고, 대출금액이 7,000만원이면 LTV는 70%가 됩니다. LTV 비율이 높을수록 금액이 커지지만, 동시에 위험도 높아집니다. 2금유권에서 후순위 담보를 신청하는 빈도가 높은 이유도 LTV 비율을 80% 이상까지 사용 할 수 있기 때문 입니다.
후순위아파트담보대출은 긴급 자금이 필요한 개인사업자나 자영업자에게 유용한 금융 상품입니다. 그러나 높은 DSR과 LTV 비율은 한도와 상환 부담에 큰 영향을 미치므로 신중한 계획이 필요합니다.
상황에 따라 현재 사용하고 있는 아파트담보와 큰 차이가 없다면 전체금액을 대환 또는 갈아타기를 하면서 추가자금을 함께 받는 방식으로 설정을 한가지만 가지고 갈 수 있기도 합니다. 하나로 통합을 했을 때, 또는 후순위로 나누었을 때 매달 갚아야 하는 비용이 어떻게 차이가 나는지도 비교 후, 결정을 한다면 보다 안정적으로 상환을 할 수 있는 기준이 될 수 있습니다.
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